Уявіть: ви відкриваєте один-єдиний застосунок і бачите баланси одразу з ПриватБанку, Monobank та Ощадбанку. Жодного жонглювання між кількома додатками. Саме таку реальність запускає Національний банк України через модель відкритого банкінгу (open banking).
Правову основу заклали ще влітку 2025 року — Положення про відкритий банкінг (Постанова НБУ №80) набуло чинності в серпні. Банкам дали перехідний період, а повноцінний запуск спеціалізованих API-інтерфейсів доналаштовується впродовж 2026-го. Суть реформи проста: розпорядником фінансових даних стає сам клієнт, а не банк.
Як працює відкритий банкінг
В основі системи — безпечний обмін даними між банками та сторонніми фінтех-сервісами через спеціалізовані API. Жодна інформація не передається без згоди користувача: доступ надається під конкретну мету, на обмежений строк, і його можна відкликати будь-коли. Ключову роль відіграють два типи провайдерів: AISP (агрегатори, що збирають дані з різних рахунків в одному місці) та PISP (сервіси, які ініціюють платіж напряму з рахунку, без картки й посередників).
Українська модель побудована за європейськими лекалами — директивою PSD2 та технічними специфікаціями Berlin Group. Стандарти розробило об'єднання банків і фінтех-компаній Open API Group під координацією Асоціації ЄМА, а НБУ офіційно підтримав ініціативу. Це рідкісний випадок, коли ринок сам узгодив правила без регуляторного примусу — і зробив це в умовах війни.
Які банки вже готові
За даними НБУ, 16 системно важливих банків разом покривають близько 98,1% активних карткових рахунків фізичних осіб. Це означає, що екосистема охоплює майже весь ринок уже на старті.
Шість банків розробили власні інтерфейси: ПриватБанк, Monobank, Райффайзен, А-Банк, ПУМБ та УкрСиббанк. Разом це 48,1 млн активних карток — 81,3% ринку. Ще чотири установи — Ощадбанк, Сенс Банк, ОТП Банк і Креді Агріколь — обрали готове рішення Open API Hub, що додає ще 9,05 млн карток. До комплаєнсу також рухаються небанківські гравці: НоваПей і РозеткаПей.
Проте залишаються й труднощі. Як зазначає директор Асоціації ЄМА Олександр Карпов, «впроваджуємо» і фактична готовність — різні речі. Близько 19 банків поза топ-16 досі не обрали технічне рішення, а НБУ вже надіслав запити з вимогою документальних доказів тестування API. Крім того, за десять місяців дії нових правил лише чотири організації отримали ліцензію стороннього провайдера послуг — без них відкритий банкінг ризикує залишитися «порожньою» інфраструктурою.
Що зміниться для клієнтів
Найочевидніша вигода — зручність. Усі рахунки в різних банках з'являться в одному застосунку, а платежі можна буде ініціювати напряму, без прив'язки до конкретної картки. Фактично зникає потреба тримати на телефоні півдесятка банківських додатків.
Другий плюс — доступ до фінансових послуг. Коли авторизований сервіс за вашою згодою бачить реальну історію надходжень і витрат, банк чи фінтех-компанія може швидше оцінити платоспроможність і запропонувати кредит чи розстрочку без стосу довідок. З'являється простір для нових продуктів: порівняння тарифів, автоматичне бюджетування, розумні перекази.
Не менш важливий аспект — безпека. Уся система побудована навколо згоди клієнта: доступ надається під конкретну мету й строк, а будь-який дозвіл можна відкликати. Однак експерти ринку визнають: на нього чекають перші інциденти безпеки, тому варто обирати лише офіційно авторизованих провайдерів і уважно читати, на що саме ви даєте згоду.
Раніше портал Знай повідомляв, НБУ змінив правила для терміналів і переказів.
Також наш портал інформував, банк не зможе забрати заставне житло, якщо є дитина: позиція суду.
Більше деталей читай у матеріалі: "Слава Україні!" на кожній купюрі: НБУ завершив модернізацію всіх банкнот гривні.